Lors de tout projet d’expatriation il est essentiel de préparer les différents aspects, et l’assurance décès en fait partie. Parfois obligatoire lors de la souscription à un prêt immobilier, le domaine de l’assurance décès peut paraître flou, encore plus quand on ne maîtrise pas la langue ou les lois du Portugal. Appelé Seguro de Vida en portugais, l’assurance décès doit être prise au sérieux afin de faire de son expatriation un projet réussi. Lisbob, l’assistant des expats, en collaboration avec Inov Expat, vous dit tout sur comment choisir sa mutuelle santé au Portugal.
Avant tout, il faut savoir que l’assurance décès (Seguro de Vida au Portugal) peut avoir plusieurs finalités :
Protéger sa famille : en cas de décès ou d’invalidité déclarée de l’assuré, un capital sera versé aux bénéficiaires du contrat. Si aucun bénéficiaire n’est désigné sur le contrat, seront considérés les héritiers légaux (conjoint, enfants…)
Garantir le remboursement d'un prêt pour les banques : en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur, le capital sera versé à la banque pour couvrir le remboursement du prêt en cours
Ici, c’est la seconde option qui nous intéresse.
Est-ce obligatoire de souscrire une assurance décès pour obtenir un prêt ?
Au cours des dernières années, le gouvernement Portugais a voulu renforcer la protection des droits des consommateurs. C’est pourquoi, depuis le décret-loi nº222/2009, la souscription d'une assurance décès par l'intermédiaire de la banque n’est plus obligatoire au Portugal. Les banques Portugaises ont donc l’obligation de citer dans leurs propositions de contrat de prêt immobilier que le consommateur peut souscrire son assurance décès auprès de la compagnie d’assurance qu’il souhaite.
Attention, les banques peuvent vous exiger de souscrire une assurance décès pour vous octroyer le prêt mais elles ne peuvent plus vous en imposer leur contrat.
L’assurance décès est un domaine essentiel à prendre en compte lors d’une expatriation au Portugal
Assurance décès sans la banque
Il faut savoir qu’en moyenne, les polices d'assurance vendues par les banques sont beaucoup plus chères que celles commercialisées par les compagnies d'assurances ou les courtiers. On parle en général d’une différence de tarif 2 à 3 fois supérieure, voir plus dans certains cas.
Les banques offrent très souvent une réduction du taux d'intérêt si nous leur confions certains produits comme nos contrats d’assurance, salaire, etc….
Sachant cela, nous recommandons toujours d'analyser attentivement les données de votre projet hypothécaire, avec et sans produits annexes pour voir si cela vaut vraiment la peine de les souscrire avec la banque.
Voici un exemple concret : Charles a signé en début d’année un crédit auprès de sa banque et a souscrit par la même occasion une police d'assurance décès qui lui coûte 40 euros par mois. S’il décide de changer de compagnie d’assurance, il se verra infligé une pénalité par sa banque sur son prêt qui l'obligera à payer 595 euros par mois au lieu des 589 euros qu’il paye actuellement. En comparant les prix, Charles découvre qu'il peut bénéficier des mêmes garanties auprès d'une compagnie d'assurance pour seulement 10 euros par mois. Ses remboursements lui coûteraient certes 72 euros de plus par an (6 euros de plus par mois), mais la police d’assurance décès va lui coûter 360 euros de moins par an. Au total, changer d'assurance vie lui permet donc d'économiser 288 euros par an.
Il est donc très important de garder en tête que le fait de s'adresser à une compagnie d'assurance signifie une économie annuelle importante, mais aussi et surtout à long terme. Lorsque l’on fait le calcul sur la durée entière du prêt, il ne s’agit plus d’économiser quelques centaines d’euros mais plutôt des milliers. Ceci est d’autant plus vrai car la différence est en général exponentielle et de plus en plus importante d’année en année.
Pourquoi les assurances sont-elles si chères auprès des banques ?
Pour les banques, les assurances décès, habitation, etc… ou encore les plans de pension, permettent tous de compenser en grande partie la baisse des taux d’intérêt du secteur hypothécaire. C’est donc sur ces affaires que les banques ont le plus à gagner en vous validant un emprunt.
Et si j’ai déjà mon assurance avec la banque ?
Si vous avez déjà une assurance décès en vigueur auprès de votre banque, sachez que vous pouvez à tout moment appliquer votre droit de rétractation, l'annuler et choisir de souscrire un nouveau contrat auprès d'une compagnie d'assurances en suivant quelques lignes directrices très simples :
1 – Consulter la date d’anniversaire de votre contrat actuel
Engagez la procédure dès que possible et informez votre banque de votre souhait de résilier la police d’assurance en donnant au minimum un préavis de 30 jours. Cette étape est essentielle car les contrats d’assurances sont à reconduction tacite. Autrement dit, sans notification de votre part de vouloir annuler le contrat, celui-ci sera automatiquement reconduit pour un an et la banque sera en droit de refuser l’annulation.
2.-Choisir la meilleure assurance en faisant appel à un courtier
Un courtier en assurance est un spécialiste qui pourra vous conseiller et vous proposer les meilleures garanties en fonction de vos besoins.
3.- Une fois le nouveau contrat d'assurance décès souscrit
Envoyer le nouveau contrat à votre banque pour que celle-ci puisse le valider et maintenir votre crédit en vigueur.
Si vous n’avez pas encore d’assurance décès, n’hésitez-pas à nous demander un comparatif des meilleures assurances ici.
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